2026 사잇돌대출 자격 조건 및 1·2 유형 차이 총정리

신용점수가 아주 낮지는 않지만 일반 은행 신용대출의 금리나 한도 조건이 만족스럽지 않은 경우 사잇돌대출을 대안으로 검토할 수 있습니다. 사잇돌대출은 SGI서울보증의 보증을 기반으로 금융회사가 취급하는 중금리 신용대출입니다.

일반적으로 은행에서 취급하는 상품을 ‘사잇돌1’, 저축은행에서 취급하는 상품을 ‘사잇돌2’라고 구분해서 부르지만 실제 상품명과 세부 자격 기준은 금융회사별로 차이가 있습니다.

2026년에는 금융위원회가 사잇돌대출을 중신용자 중심으로 개편하고 개인사업자 전용 상품 신설과 취급기관 확대 등을 추진하고 있어 기존 조건과 새롭게 발표된 제도를 구분해서 확인하는 것이 중요합니다.

사잇돌대출이란 무엇인가

사잇돌대출은 중·저신용자의 금융 접근성을 높이기 위해 SGI서울보증과 금융회사가 연계하여 공급하는 중금리 보증대출입니다.

은행 또는 저축은행이 단독으로 신용위험을 부담하는 일반 신용대출과 달리 SGI서울보증의 보증심사가 함께 진행된다는 특징이 있습니다.

따라서 일정한 소득과 재직기간을 충족했다고 해서 자동으로 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다. SGI서울보증의 보증 가능 여부와 실제 대출을 실행하는 금융회사의 심사를 모두 통과해야 합니다.

2026 사잇돌1·사잇돌2 차이

사잇돌1이라는 명칭은 은행권에서 판매하는 사잇돌 중금리대출을 구분하기 위해 통상적으로 사용하는 표현입니다. 반면 사잇돌2는 저축은행에서 취급하는 상품에 실제 사용되는 명칭입니다.

대표적인 차이는 다음과 같습니다.

구분	사잇돌1로 불리는 은행권 상품	사잇돌2
주요 취급기관	은행	저축은행
보증기관	SGI서울보증	SGI서울보증
주요 대상	근로·사업·연금소득자	근로·사업·연금소득자
근로소득 기준	대표적으로 연1,500만원 이상	표준형 연1,200만원 이상
근로자 재직기간	대표적으로 3개월 이상	표준형 5개월 이상
사업소득 기준	대표적으로 연1,000만원 이상	표준형 연600만원 이상
사업기간	대표적으로 6개월 이상	표준형 4개월 이상
기본 한도	대표적으로 최대2,000만원	상품 유형 및 보증심사에 따라 결정
대출기간	일반적으로 최대5년	표준형 최대5년
중도상환수수료	상품별 확인 필요	표준형 없음

은행권 기준은 실제 취급 금융회사별 상품 조건을 확인해야 합니다. 예를 들어 KB국민은행의 사잇돌 중금리대출은 급여소득자의 경우 현 직장 재직기간 3개월 이상이면서 연소득 1,500만원 이상을 요구합니다.

사업소득자는 현 사업 영위기간 6개월 이상과 연소득 1,000만원 이상이 기준이며, 공적연금소득자는 연금수령 1회 이상을 기본 요건으로 두고 있습니다.

사잇돌1 자격 조건

은행권 사잇돌대출은 일정한 소득이 있으면서 SGI서울보증 보험증권 발급이 가능한 신청자가 주요 대상입니다.

대표적인 은행권 기준을 정리하면 다음과 같습니다.

근로소득자

급여소득자는 현재 직장에서 일정 기간 이상 재직하고 소득을 증빙할 수 있어야 합니다.

대표적인 기준은 다음과 같습니다.

• 현 직장 재직기간 3개월 이상입니다.
• 연소득 1,500만원 이상입니다.
• 재직 및 근로소득 증빙이 가능해야 합니다.
• SGI서울보증 보험증권 발급이 가능해야 합니다.

사업소득자

사업자는 단순히 사업자등록증만 보유하고 있다고 신청 조건이 완성되는 것은 아닙니다.

대표적으로 현 사업을 6개월 이상 영위하고 연소득 1,000만원 이상을 증빙할 수 있어야 합니다. 금융회사는 사업기간과 소득뿐 아니라 기존 부채와 상환능력 등을 함께 심사할 수 있습니다.

개인사업자가 기존 고금리 채무 때문에 상환 부담이 큰 경우에는 사잇돌만 확인하기보다 리빙가이드의 2026 정부 지원 소상공인 대환대출 조건 및 고금리 대출 저금리 전환 방법에서 대환 가능한 정책자금 조건도 함께 비교하는 것이 유리합니다.

연금소득자

공적연금소득자도 사잇돌대출 대상에 포함될 수 있습니다.

국민연금·공무원연금·군인연금·사학연금 등 인정되는 공적연금을 수령하고 있어야 하며, 금융회사별 세부적인 소득 및 증빙 기준을 확인해야 합니다.

사잇돌2 자격 조건

저축은행중앙회가 안내하고 있는 표준 사잇돌2는 은행권 사잇돌보다 소득 기준이 상대적으로 낮게 설정되어 있습니다.

근로소득자

보증 신청일 현재 5개월 이상 계속 재직하고 연소득이 1,200만원 이상이어야 합니다.

따라서 연소득이 은행권 사잇돌의 대표적인 기준인 1,500만원에 미치지 못하더라도 사잇돌2의 소득 조건에는 해당할 수 있습니다.

사업소득자

보증 신청일 현재 4개월 이상 계속해서 사업소득이 발생하고 연소득이 600만원 이상이어야 합니다.

다만 소득과 사업기간을 충족하는 것은 기본 신청요건이며 실제 승인 여부는 SGI서울보증과 저축은행 심사 결과에 따라 결정됩니다.

연금소득자

연금소득자는 보증 신청일 현재 연금을 1회 이상 수령하고 연간 연금소득이 600만원 이상이어야 합니다.

저축은행중앙회는 서로 다른 소득이 있는 경우 일정 기준에 따라 중복소득도 인정하고 있으므로 근로소득과 사업소득 등을 동시에 보유한 신청자는 실제 인정소득을 금융회사에서 확인할 필요가 있습니다.

사잇돌2 표준형과 다른 유형도 확인해야 합니다

사잇돌2에는 표준형뿐만 아니라 간편·소액형과 대환형 등 별도의 상품 구조가 존재합니다.

간편·소액 사잇돌2는 근로소득자의 경우 5개월 이상 재직하면서 연소득 1,500만원 이상, 사업소득자는 6개월 이상 사업소득이 발생하면서 연소득 800만원 이상, 연금소득자는 연금 1회 이상 수령하면서 연소득 800만원 이상 등의 기준이 적용됩니다.

간편·소액형의 한도는 최대300만원이며 대출기간은 최대18개월입니다. 표준형과 조건이 다르기 때문에 단순히 ‘사잇돌2 자격’만 확인하고 신청해서는 안 됩니다.

대환형 사잇돌2는 기존 고금리대출을 중금리대출로 전환하는 목적으로 운영됩니다. 대환 대상은 원칙적으로 금융회사에서 받은 뒤 3개월 이상 경과한 대출이어야 하며 주택담보대출, 예·적금담보대출, 유가증권담보대출, 신차 구입자금 대출 등은 대상에서 제외됩니다.

사잇돌2의 세부 상품과 현재 취급 저축은행은 저축은행중앙회 사잇돌2 공식 안내에서 직접 확인할 수 있습니다.

대출한도와 금리는 어떻게 결정되는가

사잇돌대출에서 특히 주의해야 할 부분이 ‘최대한도’와 실제 승인한도를 동일하게 생각해서는 안 된다는 점입니다.

예를 들어 KB국민은행의 사잇돌 중금리대출은 최대2,000만원 이내이면서 SGI서울보증의 보증가능금액 이내로 한도가 결정됩니다.

대출기간은 12개월 이상 60개월 이내이며 원금균등 또는 원리금균등 방식으로 분할상환하고 별도의 거치기간은 없습니다.

KB국민은행이 2026년 8월 27일을 기준으로 공시한 해당 상품의 예시 금리는 연7.24%~7.84%입니다. 다만 이는 특정 조건을 전제로 한 예시이며 실제 적용금리는 개인의 신용등급, 대출기간, 거래조건과 우대금리 등에 따라 달라집니다.

따라서 사잇돌대출을 알아볼 때는 인터넷에서 제시되는 하나의 금리 숫자보다 본인이 실제로 적용받는 금리와 월 상환액을 확인하는 것이 중요합니다.

2026년 사잇돌대출 개편 내용

2026년 4월 금융위원회는 중금리대출 활성화 방안을 발표했습니다.

정부는 2026년 사잇돌대출을 포함한 중금리 금융 공급을 확대하면서 사잇돌의 적격 공급요건을 ‘신용 하위 20~50%에 70% 이상 공급’하는 방향으로 개편한다고 발표했습니다.

이를 통해 SGI서울보증 보험요율을 최대5.2%p 낮추고 사잇돌대출을 중신용자에게 보다 집중적으로 공급한다는 계획입니다.

또한 개인사업자의 업력과 매출 등 특성을 반영하는 개인사업자 전용 사잇돌대출을 신설하고 기존2,000만원 수준에서 최대3,000만원으로 한도를 높이는 방안도 발표했습니다.

취급기관 역시 기존 은행·상호금융·저축은행에서 카드사와 캐피탈사 등 여신전문금융업권까지 확대하는 방향으로 추진되고 있습니다.

금융위원회는 이러한 개편을 통해 2026년 사잇돌대출 공급 규모를 3조6,000억원 수준으로 확대한다는 계획을 제시했습니다.

다만 정부가 발표한 개편 계획과 개별 금융회사가 현재 판매하는 상품 조건은 적용 시점에 차이가 발생할 수 있습니다. 따라서 실제 신청 시점에는 금융위원회 공식 홈페이지의 최신 발표와 해당 금융회사의 상품설명서를 함께 확인해야 합니다.

‘사잇돌1·2’와 ‘중금리대출1·2’는 다릅니다

2026년 금융위원회 발표에서 특히 혼동하기 쉬운 부분입니다.

금융위원회는 제2금융권의 민간중금리대출을 금리 수준에 따라 ‘중금리대출1’과 ‘중금리대출2’로 구분하는 제도 개선안도 발표했습니다.

이는 은행권 사잇돌을 흔히 사잇돌1이라고 부르고 저축은행 상품을 사잇돌2라고 부르는 구분과는 별개의 제도입니다.

따라서 ‘중금리대출1·2’를 ‘사잇돌1·2’의 새로운 명칭이나 상품 유형으로 이해해서는 안 됩니다.

신청할 때 준비해야 하는 서류

사잇돌대출은 소득 형태에 따라 제출서류가 달라집니다.

대표적으로 다음과 같은 자료를 준비하게 됩니다.

• 본인 신분증입니다.
• 급여소득자는 재직증명서와 근로소득 증빙서류가 필요합니다.
• 사업소득자는 사업자등록증과 사업소득 증빙서류가 필요합니다.
• 연금소득자는 연금수급권자 확인서 또는 증명서와 연금수령 내역 등이 필요합니다.
• 금융회사 심사 과정에서 추가 자료를 요구할 수 있습니다.

서류의 인정 범위와 발급일 기준은 금융회사마다 다를 수 있으므로 신청 전에 해당 금융회사의 상품설명서를 확인하는 것이 안전합니다.

사잇돌대출 신청 전 확인할 사항

사잇돌대출은 소득요건을 충족한다고 승인되는 상품이 아닙니다.

SGI서울보증의 보증심사와 금융회사의 여신심사가 함께 이루어지기 때문에 기존 대출 규모와 연체 여부, 상환능력, 신용상태 등이 결과에 영향을 줄 수 있습니다.

특히 최대한도만 보고 신청하기보다는 실제 적용금리와 전체 이자비용을 먼저 확인해야 합니다. 사잇돌대출은 거치기간 없이 원금 또는 원리금을 매월 분할해서 상환하는 구조이므로 실행 직후부터 원금 상환 부담이 발생합니다.

여러 대출을 보유하고 있는 사업자라면 신규 대출을 추가하는 것보다 기존 고금리 채무를 낮은 금리 상품으로 전환하는 것이 적합한지 먼저 검토하는 것도 필요합니다.

자주 묻는 질문

신용점수가 낮으면 사잇돌2를 받을 수 있습니까?

신용점수 하나만으로 승인 여부가 결정되는 것은 아닙니다.

사잇돌2는 중·저신용자를 위한 중금리 보증대출이지만 일정한 소득과 재직 또는 사업기간을 충족해야 하며 SGI서울보증과 해당 저축은행의 심사를 통과해야 합니다.

사잇돌1과 사잇돌2 중 어느 것이 더 좋습니까?

가능하다면 실제 승인금리와 한도를 비교해야 합니다.

은행권 사잇돌과 저축은행 사잇돌2는 취급 금융회사와 소득·재직 기준 등에 차이가 있으므로 어느 상품이 무조건 유리하다고 단정할 수 없습니다.

사잇돌대출은 최대 얼마까지 받을 수 있습니까?

은행권 사잇돌 상품은 대표적으로 최대2,000만원 수준에서 SGI서울보증의 보증가능금액에 따라 실제 한도가 결정됩니다.

저축은행 사잇돌2 역시 상품 유형과 보증심사 결과에 따라 한도가 달라지므로 신청 금융회사의 현재 상품설명서를 확인해야 합니다.

사잇돌2는 중도상환수수료가 있습니까?

저축은행중앙회가 안내하는 표준 사잇돌2는 중도상환수수료가 없습니다.

따라서 여유자금이 생겨 조기에 상환하려는 경우에도 중도상환수수료 부담이 없는 구조입니다.

자격 조건만 충족하면 승인이 가능합니까?

아닙니다.

재직기간과 소득기준은 기본적인 신청요건이며 SGI서울보증의 보증심사와 금융회사의 대출심사를 별도로 통과해야 최종 실행이 가능합니다.

마무리

2026 사잇돌대출을 알아볼 때 가장 먼저 구분해야 하는 것은 은행권 사잇돌과 저축은행 사잇돌2의 차이입니다.

은행권 상품은 대표적으로 근로소득자의 경우 재직기간 3개월 이상과 연소득1,500만원 이상, 사업소득자는 사업기간 6개월 이상과 연소득1,000만원 이상 등의 기준이 적용됩니다.

저축은행의 표준 사잇돌2는 근로소득자 재직기간 5개월 이상·연소득1,200만원 이상, 사업소득자 사업기간 4개월 이상·연소득600만원 이상, 연금소득자 연금 1회 이상 수령·연소득600만원 이상이 기본 기준입니다.

다만 이러한 조건은 신청 가능 여부를 판단하는 기본 요건입니다. 실제 대출한도와 금리는 SGI서울보증의 보증심사와 각 금융회사의 자체 심사를 거쳐 결정됩니다.

또한 2026년에는 사잇돌대출의 중신용자 중심 개편과 개인사업자 전용 상품, 취급기관 확대 등이 추진되고 있으므로 과거 자료만 확인해서는 정확한 판단이 어렵습니다.

대출을 실행하기 전에는 신청 금융회사의 최신 상품설명서를 통해 적용금리, 보증 가능금액, 월 상환액과 총 이자비용을 확인한 뒤 본인의 상환능력에 맞는 상품인지 판단하는 것이 중요합니다.